Hypothecaire lening – berekenen online
Wat houdt een hypothecaire lening in?
Een hypothecaire lening is een geldlening met een lange looptijd voor een onroerend goed met ditzelfde onroerend goed als onderpand (bv. een huis). Deze vorm van lening wordt over het algemeen hypotheek genoemd. Als de lening niet kan worden voldaan, legt de bank beslag op het onroerend goed.
De term hypotheek (letterlijk: onderpand) wordt onder andere gebruikt in de betekenis van ‘het eerste recht van verkoop’. Dat wil zeggen, een zakelijk recht dat op een registergoed (meestal een onroerend goed) rust, dat in onderpand is gegeven voor een geldlening, die meestal gebruikt wordt om het onderpand te kopen. Het hypotheekrecht is ingeschreven in een openbaar register, het hypotheekregister. Bij een onroerende zaak is dit het kadaster. Zo kan door iedereen worden nagegaan of de zaak bezwaard is met een hypotheek.
Een hypotheek wordt meestal verstrekt door een bank. De geldgever wordt aangeduid als hypotheeknemer (hij verkrijgt het eerste recht van verkoop) of hypotheekhouder. De geldnemer heet hypotheekgever.
Bij het afsluiten van een hypotheek komt veel kijken. Er zijn veel verschillende vormen en mogelijkheden. Daarom is het raadzaam om vóór het afsluiten van een hypotheek een hypotheekadviseur te raadplegen.
Wat zijn de voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek?
Bij het tot stand komen van een hypothecaire lening is een aantal zaken van belang. Zo dient er een balans te zijn tussen de hoogte van de te verstrekken lening en de waarde van het huis. Voor het berekenen van deze balans wordt meestal de executiewaarde van het onderpand als uitgangspunt genomen. De executiewaarde is het bedrag dat het onroerend goed nog waard is bij een gedwongen verkoop. Het is een schatting wat het naar verwachting zal opbrengen. De bank heeft met de executiewaarde een basis waar men vanuit gaat voor het toekennen van een hypotheek.
Naast de waarde van het onderpand is ook de financiële situatie van de hypotheekgever van belang. De hypotheeknemer moet er van uit kunnen gaan dat de financiële verplichting die wordt aangegaan onder normale omstandigheden kan worden nagekomen. Het inkomen van de lener is dus van belang, maar ook zijn leenhistorie zoals die bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) is vastgelegd. Als de hypotheeknemer onvoldoende zeker is van zijn zaak, kan aanvullende zekerheid worden gevraagd, bijvoorbeeld middels borgstelling door een derde. Uiteraard kan een leenaanvraag ook worden afgewezen.
Diverse details rondom de situatie van de hypotheekgever kunnen het proces beïnvloeden. Zo zal iemand met een vaste baan een betere onderhandelingspositie hebben dan iemand met een tijdelijk contract. Een ondernemer die korter dan drie jaren ondernemershistorie heeft, zal waarschijnlijk ook problemen hebben bij het verkrijgen van de lening. Lopende verplichtingen, zoals alimentatie of andere leningen beïnvloeden het besteedbaar inkomen en dus ook het maximaal te lenen bedrag.
Waar moet op worden gelet bij het afsluiten van een hypotheek?
Voor de meeste mensen is de aanschaf van een huis en de financiering daarvan één van de grootste financiële beslissingen in hun leven. Het is dan ook belangrijk dat men zich goed realiseert wat de gevolgen zijn van een dergelijke stap. Het is aan te raden om in een vroeg stadium informatie in te winnen. Slechts weinig mensen financieren de aankoop van een woning uit eigen middelen. De meeste mensen zullen geld moeten lenen. Tegenwoordig zijn er steeds meer kredietaanbieders en het is dus raadzaam om goed rond te kijken.
Het is zeker de moeite waard om naast het inwinnen van informatie bij uw thuisbank ook met een onafhankelijk intermediair af te spreken. Na een aantal gesprekken zal een dergelijke expert aan de hand van uw wensen en mogelijkheden op zoek gaan naar de best passende hypotheek.
Er zijn talloze hypotheken op de markt. De drie klassiekers zijn de aflossingsvrije hypotheek, de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Daarvan zijn er ontzettend veel varianten te vinden. Daarom is het essentieel om zoveel mogelijk te weten te komen over de voor- en nadelen van deze hypotheken. Iedere hypotheek moet goed onder de loep worden genomen. Het is allemaal vrij ingewikkeld, dus laat uw tussenpersoon het goed aan u uitleggen.
Hieronder staat een handige checklist met de kwesties waar u op moet letten voordat u een hypotheek afsluit:
- Kies een woonvorm die bij u past – kopen of huren?
- Weet wat u kunt besteden
- Informeer naar verschillende hypotheekvormen
- Vergelijk verschillende hypotheekoffertes
- Leen niet meer dan nodig is
- Houd rekening met bijkomende kosten (notaris, adviseur, etc.)
- Informeer naar de hypotheekgarantieregeling (NHG – Nationale Hypotheek Garantie)
- Denk na over hypotheekrente
- Informeer naar boetevrij aflossen
Wat zijn de meest voorkomende hypotheken?
Hieronder staan de meest voorkomende hypotheeksoorten kort beschreven.
Aflossingsvrije hypotheek: bij een aflossingsvrije hypotheek lost u niets af. U betaalt iedere maand alleen rente over het geleende bedrag. Wanneer de hypotheek eindigt, moet u het geleende bedrag in 1 keer terugbetalen. Er is vooraf geen datum overeengekomen waarop de hypotheeklening volledig terugbetaald moet zijn. Net als bij de annuïteitenhypotheek blijven de maandelijkse lasten constant zolang de rente gelijk blijft. Omdat er niets wordt afgelost, levert de aflossingsvrije hypotheek geen bescherming tegen renteverhogingen. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is echter dat de maandelijkse lasten in het begin lager zijn dan bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
Lineaire hypotheek: bij een lineaire hypotheek betaalt u iedere maand een vaste aflossing plus de rente over het verschuldigde bedrag. Uw schuld wordt iedere maand lager, waardoor de rente ook steeds lager wordt. Maar het belastingvoordeel wordt ook kleiner, omdat het voordeel afhangt van de rente die u betaalt. De afnemende lasten vormen een gedeeltelijke verzekering tegen renteverhogingen.
Annuïteitenhypotheek: bij een annuïteitenhypotheek betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Omdat de rente berekend wordt over het verschuldigde bedrag, wordt het rentedeel steeds kleiner en het aflossingsdeel steeds groter. Net als bij de lineaire hypotheek wordt het belastingvoordeel steeds kleiner. Het aflossingsbestanddeel is in het begin zeer laag, maar neemt toe naarmate de looptijd van de lening verstrijkt. Voor het rentebestanddeel geldt het omgekeerde. Een annuïteitenhypotheek heeft geen ingebouwde veiligheid tegen renteverhogingen.
Krediethypotheek: een krediethypotheek is een flexibele hypotheekvorm. Net als bij een gewone bankrekening, kunt u geld opnemen en geld storten. U betaalt maandelijks rente over het bedrag dat u heeft opgenomen. Hoeveel u mag opnemen hangt af van de waarde van het huis.
Beleggingshypotheek: bij een beleggingshypotheek lost u de hypotheek pas aan het einde van de looptijd af. U legt hiervoor iedere maand geld opzij via een beleggingsverzekering of een beleggingsrekening. Hiervoor betaalt u iedere maand premie. Met een deel van deze premie worden de overlijdensrisicoverzekering en de kosten betaald. Met een ander deel bouwt u beleggingstegoed op.
Traditionele levenhypotheek: een traditionele levenhypotheek bestaat uit de lening voor de aankoop van een huis en uit een levensverzekering. U betaalt dan maandelijks rente over het totale geleende bedrag, maar lost gedurende de looptijd niets af van de schuld. Tegelijkertijd betaalt u iedere maand het premiebedrag van de levensverzekering. Met de levensverzekering lost u aan het einde van de looptijd de lening af.
Spaarhypotheek: bij een spaarhypotheek betaalt u iedere maand alleen de rente over het geld dat u geleend heeft. U lost dus niets af. Pas aan het eind van de looptijd van de hypotheek betaalt u in 1 keer het geleende bedrag terug. Om te zorgen dat u tegen die tijd over dat bedrag beschikt, sluit u een spaarverzekering af waarmee u het bedrag bij elkaar spaart.
Hybride hypotheek: wordt ook wel de spaar-/beleggingshypotheek genoemd. In deze hypotheekvorm worden de flexibiliteit van de levenhypotheek en de zekerheid van de spaarhypotheek met elkaar gecombineerd.