Hypothecaire lening – berekenen online
Wat houdt een hypothecaire lening in?
Een hypothecaire lening is een geldlening met een lange looptijd voor een onroerend goed met ditzelfde onroerend goed als onderpand (bv. een huis). Deze vorm van lening wordt over het algemeen hypotheek genoemd. Als de lening niet kan worden voldaan, legt de bank beslag op het onroerend goed.
De term hypotheek (letterlijk: onderpand) wordt onder andere gebruikt in de betekenis van ‘het eerste recht van verkoop’. Dat wil zeggen, een zakelijk recht dat op een registergoed (meestal een onroerend goed) rust, dat in onderpand is gegeven voor een geldlening, die meestal gebruikt wordt om het onderpand te kopen. Het hypotheekrecht is ingeschreven in een openbaar register, het hypotheekregister. Bij een onroerende zaak is dit het kadaster. Zo kan door iedereen worden nagegaan of de zaak bezwaard is met een hypotheek.
Een hypotheek wordt meestal verstrekt door een bank. De geldgever wordt aangeduid als hypotheeknemer (hij verkrijgt het eerste recht van verkoop) of hypotheekhouder. De geldnemer heet hypotheekgever.
Bij het afsluiten van een hypotheek komt veel kijken. Er zijn veel verschillende vormen en mogelijkheden. Daarom is het raadzaam om vóór het afsluiten van een hypotheek een hypotheekadviseur te raadplegen.
Wat zijn de voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek?
Bij het tot stand komen van een hypothecaire lening is een aantal zaken van belang. Zo dient er een balans te zijn tussen de hoogte van de te verstrekken lening en de waarde van het huis. Voor het berekenen van deze balans wordt meestal de executiewaarde van het onderpand als uitgangspunt genomen. De executiewaarde is het bedrag dat het onroerend goed nog waard is bij een gedwongen verkoop. Het is een schatting wat het naar verwachting zal opbrengen. De bank heeft met de executiewaarde een basis waar men vanuit gaat voor het toekennen van een hypotheek.
Naast de waarde van het onderpand is ook de financiële situatie van de hypotheekgever van belang. De hypotheeknemer moet er van uit kunnen gaan dat de financiële verplichting die wordt aangegaan onder normale omstandigheden kan worden nagekomen. Het inkomen van de lener is dus van belang, maar ook zijn leenhistorie zoals die bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) is vastgelegd. Als de hypotheeknemer onvoldoende zeker is van zijn zaak, kan aanvullende zekerheid worden gevraagd, bijvoorbeeld middels borgstelling door een derde. Uiteraard kan een leenaanvraag ook worden afgewezen.
Diverse details rondom de situatie van de hypotheekgever kunnen het proces beïnvloeden. Zo zal iemand met een vaste baan een betere onderhandelingspositie hebben dan iemand met een tijdelijk contract. Een ondernemer die korter dan drie jaren ondernemershistorie heeft, zal waarschijnlijk ook problemen hebben bij het verkrijgen van de lening. Lopende verplichtingen, zoals alimentatie of andere leningen beïnvloeden het besteedbaar inkomen en dus ook het maximaal te lenen bedrag.